El objetivo de la regulación de los contratos a distancia es proteger a los consumidores en el contexto del crecimiento del comercio electrónico, garantizando que tengan acceso a información clara y completa antes de tomar una decisión de compra y que puedan beneficiarse de un derecho de desistimiento sin necesidad de justificar su decisión.
En noviembre de 2023, la Unión Europea adoptó la Directiva (UE) 2023/2673, destinada a modernizar y armonizar las regulaciones sobre contratos de servicios financieros celebrados a distancia. Esta Directiva introduce modificaciones esenciales en la Directiva 2011/83/UE, ampliando su ámbito de aplicación y reforzando la protección de los consumidores en el contexto de la acelerada digitalización de los servicios financieros.
1. Breve introducción
Con arreglo a la Directiva 2011/83/UE, los contratos a distancia se definen como contratos de suministro de bienes o servicios celebrados entre un comerciante y un consumidor en el marco de un sistema organizado de ventas o prestación de servicios a distancia, sin la presencia física simultánea de las partes.
2. Objetivos de la Directiva (UE) 2023/2673
La nueva Directiva pretende adaptar el marco jurídico existente a las nuevas realidades tecnológicas y de mercado, introduciendo regulaciones específicas para los servicios financieros a distancia, que incluyen servicios bancarios, crédito, seguros, pensiones privadas, inversiones y pagos.
2.1 Información precontractual
Los profesionales están obligados a facilitar información detallada y accesible con al menos un día de antelación a la celebración del contrato, garantizando que el consumidor disponga del tiempo necesario para evaluar y comparar las ofertas.
2.2 Derecho de desistimiento
Se ha clarificado y ampliado la aplicabilidad del derecho de desistimiento, exigiendo que el procedimiento de desistimiento sea tan sencillo como el de celebración del contrato. Las facilidades de desistimiento deben ser fácilmente accesibles y utilizar formulaciones claras, como: "Desístase del Contrato aquí".
2.3 Asesoramiento adecuado
Los profesionales deben ofrecer explicaciones adecuadas y gratuitas sobre los servicios financieros propuestos antes de la celebración del contrato, para ayudar a los consumidores a entender si los servicios son adecuados para sus necesidades y situación financiera.
2.4 Intervención humana
En la era de la digitalización, donde los instrumentos automatizados como los asesores robóticos o los chatbots son omnipresentes, los consumidores pueden solicitar la intervención humana, garantizando así que puedan recibir asistencia personalizada tanto en la fase precontractual como durante la ejecución o renovación del contrato.
2.5 Implementación de la Directiva (UE) 2023/2673
Los Estados miembros están obligados a transponer estas regulaciones a la legislación nacional en un plazo de dos años (hasta el 19 de diciembre de 2025) y a aplicarlas a partir del 19 de junio de 2026.
Consideraciones finales
La Directiva (UE) 2023/2673 marca un avance significativo en la adaptación del marco legislativo a la rápida dinámica de la tecnología y a la continua evolución de las formas de interacción entre consumidores y profesionales en el sector financiero. Esta Directiva tiene por objetivo garantizar un grado superior de seguridad y transparencia para los consumidores, reforzando al mismo tiempo el funcionamiento eficiente del mercado interior.
Referencia: Directiva (UE) 2023/2673 en EUR-Lex
