Por qué importa el tipo de firma electrónica
El hecho de que un documento esté firmado en formato electrónico no significa automáticamente que todas las firmas tengan el mismo valor jurídico. Las diferencias entre la firma electrónica simple, la firma electrónica avanzada y la firma electrónica cualificada se refieren al nivel de identificación del firmante, al control sobre los datos de creación de la firma y a las garantías relativas a la integridad del documento.
En Rumanía, el análisis debe realizarse conjuntamente con Regulamentul (UE) nr. 910/2014 (el acto europeo sobre identificación electrónica y servicios de confianza, conocido como Reglamento eIDAS), con Legea nr. 214/2024 (el acto normativo rumano relativo al uso de la firma electrónica, del sello de tiempo y a la prestación de servicios de confianza basados en ellos) y con la ley especial aplicable al contrato o a la operación de que se trate.
Esta distinción es especialmente importante en el proceso de concesión de crédito, en el que las instituciones de crédito utilizan con frecuencia firmas electrónicas cualificadas, proporcionadas a través de prestadores cualificados de servicios de confianza, conocidos también por el acrónimo QTSP.
Los tres niveles de la firma electrónica
Firma electrónica simple o no cualificada
En la práctica, a menudo se denomina firma electrónica simple. Puede consistir en introducir el nombre al final de un mensaje, marcar una casilla, pulsar un botón de aceptación, utilizar una firma gráfica o adjuntar una imagen de la firma manuscrita.
No toda pulsación de un botón representa automáticamente una firma electrónica. Para que exista una firma, debe analizarse si la acción estaba asociada al documento y si expresaba la intención de la persona de firmar o de asumir su contenido.
Con arreglo a Regulamentul (UE) nr. 910/2014, no se puede denegar a una firma electrónica efecto jurídico o admisibilidad como prueba únicamente por estar en formato electrónico o por no ser una firma electrónica cualificada. Sin embargo, esta regla no significa que la firma simple sea equivalente, en todas las situaciones, a la firma manuscrita.
En caso de litigio, el órgano jurisdiccional puede analizar la identidad de la persona, la forma en que se realizó la acción de firma, la integridad del documento, la existencia del consentimiento y la fiabilidad del sistema utilizado.
Firma electrónica avanzada
La firma electrónica avanzada ofrece garantías técnicas más elevadas que la firma simple. Para ser considerada avanzada, debe, esencialmente:
- estar vinculada de manera única al firmante;
- permitir la identificación del firmante;
- crearse mediante datos de creación de firma que se encuentren bajo el control del firmante, con un nivel suficiente de confianza;
- estar vinculada a los datos firmados de manera que cualquier modificación posterior del documento pueda detectarse.
Una firma avanzada no es, por definición, una firma cualificada y no presupone necesariamente la existencia de un certificado cualificado. No obstante, puede tener un valor probatorio importante, en función de la solución técnica utilizada y de las circunstancias en las que se aplicó.
El efecto jurídico concreto de una firma avanzada puede depender de Legea nr. 214/2024, de una ley especial, de la naturaleza del acto y del acuerdo de las partes. El acuerdo de las partes no puede excluir los requisitos imperativos de forma establecidos por la ley.
Firma electrónica cualificada
La firma electrónica cualificada es una firma electrónica avanzada que cumple dos condiciones adicionales:
- se crea mediante un dispositivo cualificado de creación de firma electrónica;
- se basa en un certificado cualificado de firma electrónica emitido por un prestador cualificado de servicios de confianza.
El dispositivo cualificado puede ser físico o funcionar a distancia, dentro de un sistema seguro administrado por el prestador de servicios de confianza. Por ello, el hecho de que el usuario firme mediante una aplicación y confirme la operación mediante un código o autenticación multifactor no excluye la existencia de una firma cualificada. El código recibido por SMS o la notificación de la aplicación no constituyen, por sí solos, la firma cualificada; son mecanismos de autenticación y autorización del usuario.
El certificado cualificado y la firma cualificada no son lo mismo. El certificado vincula los datos de validación con la identidad del firmante, mientras que la firma es el resultado de aplicar esos datos a un documento mediante un dispositivo adecuado.
Cuál es el valor jurídico de cada firma
La regla general del Derecho europeo
Regulamentul (UE) nr. 910/2014 establece que no se puede denegar a una firma electrónica efecto jurídico ni admisibilidad como prueba en un procedimiento judicial únicamente por ser electrónica o por no ser cualificada.
En el caso de la firma electrónica cualificada, la regla es más contundente: esta tiene, en todos los Estados miembros de la Unión Europea, un efecto jurídico equivalente al de la firma manuscrita.
Esta equivalencia no significa que la firma cualificada resuelva cualquier problema jurídico. Por sí sola, no demuestra que el firmante haya comprendido todas las cláusulas, que tuviera plena capacidad, que no hubiera sido inducido a error o que el acto cumpla todos los requisitos impuestos por la legislación en materia de protección de los consumidores.
Qué aclara Legea nr. 214/2024
Legea nr. 214/2024 pretendía proporcionar un marco nacional actualizado para el uso de la firma electrónica, del sello de tiempo y de los servicios de confianza, en relación con las normas europeas. No crea una cuarta categoría de firma ni sustituye las definiciones europeas de firma simple, avanzada y cualificada.
En el caso de las firmas simples y avanzadas, el efecto concreto debe determinarse caso por caso. Son relevantes el tipo de acto, el requisito legal de forma, la manera de identificar al firmante, la integridad del documento, las normas especiales aplicables y los posibles acuerdos entre las partes.
En cambio, en el caso de la firma cualificada, la equivalencia con la firma manuscrita se desprende directamente de Regulamentul (UE) nr. 910/2014. La legislación nacional no puede restringir este efecto ni convertir un certificado no cualificado en un certificado cualificado.
La firma electrónica en el proceso de concesión de crédito
Por qué se utiliza el certificado cualificado
En el proceso de concesión de crédito, la institución de crédito debe poder identificar al prestatario, demostrar qué documento fue aceptado y conservar pruebas relativas al momento y a la forma en que se expresó el consentimiento. La firma cualificada ofrece un elevado nivel de seguridad en lo que respecta a la identidad, la integridad del documento y la verificabilidad de la operación.
En determinados procesos, la institución de crédito pone a disposición del cliente el acceso a una solución de firma proporcionada por un QTSP. La institución de crédito y el prestador de servicios de confianza tienen funciones diferentes: el banco puede utilizar el servicio y enviar los documentos para su firma, mientras que el QTSP emite el certificado cualificado y presta el servicio de confianza. La institución de crédito no se convierte automáticamente en QTSP por el mero hecho de integrar la solución de firma en su proceso.
El hecho de que un banco solicite una firma cualificada puede obedecer a los requisitos legales aplicables, a su política de riesgos, a la necesidad de probar el contrato o a las características del producto. Sin embargo, no se desprende de ello que cualquier contrato de crédito requiera, en todas las situaciones, una firma cualificada. El requisito debe comprobarse en relación con el acto concreto y con la legislación especial aplicable.
Qué debería comprobar un consumidor
- Qué firma exactamente. El consumidor debe poder consultar la versión final del contrato, los anexos, el cuadro de amortización, los costes y las condiciones generales antes de confirmar la firma.
- Qué tipo de firma se utiliza. Una imagen de una firma o una confirmación mediante un código no demuestra, por sí sola, que el documento lleve una firma cualificada. El tipo de firma debe comprobarse en el certificado y en el informe de validación.
- Quién es el firmante. En el caso de un préstamo con codeudores o garantes, cada persona debe firmar en su propio nombre y respecto de los documentos que le sean oponibles.
- Cuál es el prestador de servicios de confianza. En el caso de una firma cualificada, el prestador y la condición cualificada del servicio deben poder verificarse en las listas de confianza pertinentes en el momento de la firma.
- Qué documentos deben conservarse. Se recomienda conservar el archivo electrónico original, no solo una versión impresa o escaneada, junto con el resultado de la validación y, si está disponible, el sello de tiempo o la prueba de validación a largo plazo.
- Cómo se protegen los datos de autenticación. Los códigos, las contraseñas, las aplicaciones de autenticación y los medios de autorización no deben transmitirse a otras personas. Si aparecen operaciones desconocidas o datos incorrectos en el certificado, debe interrumpirse la firma y aclararse la situación con la institución de crédito y con el prestador pertinente.
Lo que no debe confundirse con la firma electrónica
- El sello de tiempo puede ayudar a probar la fecha y la hora y a proteger la integridad de los datos, pero no expresa, por sí mismo, el consentimiento de una persona.
- El sello electrónico está asociado a una persona jurídica y puede confirmar el origen y la integridad de un documento. No sustituye automáticamente la firma de una persona física cuando la ley o el contrato exigen que esta lo firme.
- La identificación electrónica muestra quién accede a un sistema, pero no toda identificación es también una firma electrónica.
- Una copia impresa de un documento electrónico no conserva toda la información técnica necesaria para validar la firma. A efectos probatorios, el original electrónico es, por regla general, el documento pertinente.
La relación con eIDAS 2.0
La expresión eIDAS 2.0 se refiere, principalmente, a las modificaciones introducidas en el marco europeo por Regulamentul (UE) 2024/1183 (el acto europeo que actualiza el marco de la identidad digital europea). Desde el punto de vista jurídico, no se trata de la desaparición de Regulamentul (UE) nr. 910/2014, sino de su modificación y ampliación.
El nuevo marco europeo introduce, entre otros elementos, la cartera europea de identidad digital y las atestaciones electrónicas de atributos. La aplicación práctica de estos mecanismos es gradual y no todos sus componentes pasan a ser aplicables al mismo tiempo.
Regulamentul (UE) 2024/1183 no elimina los tres niveles de la firma electrónica ni modifica la regla según la cual la firma cualificada tiene un efecto equivalente al de la firma manuscrita. En consecuencia, el hecho de que Legea nr. 214/2024 y las nuevas normas europeas no estén perfectamente sincronizadas no significa que puedan ignorarse los requisitos europeos relativos a la firma cualificada. En caso de discrepancia, el reglamento europeo se aplica dentro de los límites de su competencia.
Conclusión
Para el consumidor, la cuestión esencial no es únicamente si un documento ha sido firmado electrónicamente, sino qué tipo de firma se ha utilizado, quién ha emitido el certificado, cómo puede verificarse la firma y qué requisitos formales se aplican al acto de que se trate.
La firma simple puede tener valor probatorio, la firma avanzada ofrece garantías técnicas más elevadas y la firma cualificada disfruta de la equivalencia legal con la firma manuscrita. Sin embargo, ninguna de ellas sustituye el análisis del contrato, del consentimiento y de los requisitos especiales aplicables, también en materia de concesión de crédito.
